Fable Data transforme les données bancaires brutes et anonymisées, et aide les banques à générer de nouveaux revenus en garantissant la conformité. © Getty Images
En 2006, le mathématicien britannique Clive Humby aurait inventé l'expression "les données sont le nouveau pétrole", mais il a également ajouté que "si elles ne sont pas raffinées, elles ne peuvent pas vraiment être utilisées. Elles doivent être transformées en gaz, en plastique, en produits chimiques, etc. pour créer une entité précieuse qui stimule une activité rentable. Les données doivent donc être décomposées et analysées pour avoir de la valeur.
C'est probablement l'énigme dans laquelle nous nous trouvons actuellement dans les services financiers : les banques ont beaucoup de données, mais dans quelle mesure les transforment-elles en produits réels qui peuvent être vendus et générer des profits ? Dans ce contexte, nous sommes heureux d'avoir l'occasion d'interviewer Luke Kennedy, cofondateur et PDG de Fable Data, qui a créé une entreprise pour traiter et vendre l'accès à des données bancaires anonymes et générer ainsi une nouvelle source de revenus pour les banques.
Quel a été votre parcours personnel pour créer Fable Data ?
J'ai travaillé au sein et autour du gouvernement et j'ai été très frustré par la qualité des données sur les dépenses de consommation auxquelles nous pouvions accéder - elles étaient peu nombreuses, basées sur des enquêtes, retardées et toujours erronées.
Je me suis dit que dans un monde numérique, il devait y avoir un meilleur moyen de mesurer les dépenses des consommateurs en temps réel. La réponse évidente se trouve dans les banques et les sociétés de cartes de crédit qui possèdent les données. Mais c'est là que les difficultés commencent. L'architecture de données héritée, les questions de conformité et le manque d'incitations pour les banques signifient que l'obtention de données de leur part va être un défi difficile à relever. Nous avons discuté avec de nombreuses banques pour comprendre les obstacles et nous avons trouvé une solution:
- Nous créerions une plateforme technologique de conformité qui supprimerait toutes les données personnelles et les regrouperait pour répondre aux exigences en matière de conformité et de risque.
- Nous rémunérerions les banques en élaborant et en vendant des rapports d'analyse économique pour les entreprises et les investisseurs institutionnels.
- Nous nous appuierions sur l'infrastructure bancaire ouverte en cours de développement pour la rendre gratuite pour les banques.
En disant cela maintenant, cela semble très évident ! Mais il a fallu des conversations avec cinquante banques pendant deux ans pour arriver à cette solution - et ensuite nous avons dû la construire et faire circuler les données.
Cela impliquait de collecter des fonds et de constituer une équipe - des défis en soi ; la collecte de fonds à elle seule a pris un an.
Créer une entreprise est presque impossible. Il arrive souvent que l'on pense à abandonner, surtout dans les premiers temps, et je tiens d'ailleurs une liste de ces moments, qui s'élève à 17. Lorsque je passe une mauvaise journée, je repense à ces moments et ils me rappellent qu'il y a toujours un moyen de s'en sortir.
Parlez-nous un peu de Fable Data. Que faites-vous exactement ?
Nous travaillons en partenariat avec des banques et des fournisseurs de cartes de crédit (fournisseurs de données) pour créer des produits de données et d'informations basés sur des données anonymes de transactions de détail afin d'aider les décideurs du gouvernement et du secteur privé à comprendre les tendances économiques en temps réel. Il s'agit en fait d'exploiter la valeur de ces données brutes.
Essentiellement, notre technologie lit les données de dépenses pour comprendre ce qui se passe dans le monde. Nous ne nous intéressons pas à ce que fait une seule personne, et nous ne pouvons jamais identifier qui que ce soit, mais nous nous intéressons à ce que font des populations entières.
Comment protégez-vous les données des banques dans ce processus ?
Notre programme de conformité avec tous les fournisseurs de données commence dès notre première interaction, la plupart d'entre eux n'ayant aucune expérience préalable de la monétisation de leurs données.
Ainsi, l'intégration dans Fable n'est pas un processus rapide ; nous devons privilégier la qualité à la quantité. Nous organisons souvent des ateliers sur la conformité, nous faisons appel à des experts juridiques et nous examinons en permanence les données pour nous assurer que nous recevons des données réellement anonymes.
Nous proposons un outil propriétaire (gratuit pour nos fournisseurs de données) appelé outil de masquage et de rédaction (MRT). Cet outil est affiné et reconfiguré en collaboration avec chaque nouveau fournisseur que nous intégrons et qui peut l'utiliser dans son propre environnement. Au fond, nous sommes une entreprise de technologie de conformité - nos algorithmes d'apprentissage automatique comprennent les transactions et identifient les données personnelles.
Les données personnelles peuvent être définies différemment selon les pays, c'est pourquoi la technologie est localisée et fonctionne dans toutes les langues européennes. Grâce à des experts linguistiques locaux, nous veillons à ce que notre TRM supprime les données que nous considérons comme sensibles, telles que les associations caritatives ou politiques. Nous avons travaillé en étroite collaboration avec les régulateurs européens et nous sommes souvent félicités pour avoir mis au point une solution qui crée de la valeur à partir des données en accordant toujours la priorité à la conformité et à l'éthique.
Pouvez-vous nous donner une idée des marchés sur lesquels vous traitez les données des banques ?
Pour l'instant, nous sommes paneuropéens : Allemagne, France, Royaume-Uni, Espagne, Autriche et Italie, et nous cherchons toujours à étendre notre portée géographique.
Travailler sur tous ces territoires signifie que nous avons l'occasion de travailler avec des personnes de toute l'Europe et de visiter des endroits magnifiques, et nous nous sommes fait beaucoup d'amis et d'histoires en cours de route. Nous avons appris énormément de choses sur les nuances entre les différents marchés européens. Par exemple, au niveau macroéconomique, même si elle augmente, l'utilisation des cartes de crédit est nettement plus faible en Europe qu'aux États-Unis et l'argent liquide reste plus largement utilisé en Allemagne et en France qu'au Royaume-Uni (en termes de volumes de transactions).
Il existe également des différences interrégionales que nous percevons à travers les données. Par exemple, les citadins, comme les Parisiens, ont un comportement différent de celui des habitants des zones rurales.
Chaque marché a sa propre dynamique et ses propres réactions à l'environnement économique et géopolitique au sens large. Nous suivons cela en permanence et cherchons toujours à accroître notre volume et notre portée afin de continuer à comprendre ces nuances.
Qui sont vos clients ? Qui vous achète ces données bancaires anonymes ? Que font-ils de ces données ?
Les banques centrales et les ministres des finances sont de grands utilisateurs, et nos données sont utilisées pour fixer les taux d'intérêt et prendre des décisions économiques. Pendant Covid, nous avons construit un tableau de bord qui suivait les habitudes de dépenses au niveau des villes pour le ministre des finances du Royaume-Uni. Pendant cette période, il était bon de se sentir utile.
Les universitaires utilisent nos données pour comprendre les tendances sociales et économiques, par exemple l'impact de la crise du coût de l'énergie sur les dépenses des ménages.
Le secteur privé utilise les données pour mieux comprendre ses clients - par exemple, où font-ils leurs achats, que dépensent-ils, à quelle fréquence et quelle distance parcourent-ils pour s'y rendre.
Nous disposons de six années de données historiques, ce qui permet aux utilisateurs de suivre les changements par rapport à ce contexte historique.
Nous comprenons que convaincre une banque de vous donner accès à ses données est une entreprise longue et difficile. Pourquoi ?
L'actif le plus important d'une banque est la confiance de ses clients, et les banques doivent donc faire confiance à Fable pour ne pas commettre d'erreur susceptible d'avoir un impact sur cette relation bancaire.
Il y a de nombreuses petites étapes à franchir pour gagner en confiance, mais cela fait sept ans que nous avons commencé et rien ne s'est jamais mal passé ; en fait, nous gagnons des prix pour tout ce que nous réussissons à faire à force de patience et de diligence !
Un jour, un banquier italien m'a invité à prendre un café et m'a dit que seules deux choses comptaient : Les relations et l'argent. C'est pourquoi nous essayons de faire en sorte que ces deux éléments soient corrects.
Comment voyez-vous l'évolution du marché ?
Nous voyons de plus en plus de banques explorer et lancer des initiatives de données génératrices de revenus, et la demande des gouvernements et de l'industrie pour les données et les informations que les banques peuvent offrir ne fait que croître.
Les entreprises mondiales de technologie et de données pénètrent rapidement le secteur bancaire. Ainsi, pour rester pertinentes, les banques doivent devenir des entreprises de données. Nous sommes une petite partie de la solution.